现阶段，我国正处于历史上规模最大、速度最快的老龄化进程中，预计到2050年我国60岁以上老年人口将达4.8亿。老年人已成为我国普惠金融发展的重点服务对象，而如何突破政府有限财力困境，应对“未富先老”的人口老龄化现状也已上升为国家战略。

在此背景下，国内人力资源、投资、消费等多种经济结构均发生了重大变革，金融机构也开始尝试为老年人口提供适当、有效的金融服务，大力发展养老普惠金融。养老金融是针对社会成员多样化养老需求开展的全部金融活动，也是应对人口老龄化社会的有效方式。其主要分为三个方面：养老金金融、养老服务金融和养老产业金融。其中，养老金金融是指通过制度安排积累养老资产，并实现资产保值、增值的金融活动，其主要包括养老金制度安排和养老金资产管理。养老服务金融是指金融机构根据全体社会成员养老相关需求，进而采取的一系列金融创新活动，主要有养老财富管理和养老金融支持。养老产业金融是指为与养老相关产业提供投融资支持的金融活动。

在大数据、区块链、人工智能和云计算等前沿技术与金融业深度融合的背景下，探究当前金融科技创新下养老普惠金融的路径成为银行所关注的重点。

为贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，中国银行加大公益养老投入，发挥渠道、科技、风控和长期公信力等优势，创新开发中银“时间银行”公益互助养老平台，支持我国互助性养老发展，助力实现共同富裕。

商业银行普遍加大养老领域规划和布局，提升养老金融的战略定位，加快业务整体布局，进一步夯实养老金融服务，积极争取全牌照经营，加大养老产业信贷投放力度，打造个人养老金融综合服务品牌，不断创新养老特色产品和服务。其中工商银行、北京农商银行、兴业银行、交通银行等多家银行均已发布具有养老的特色计划或金融产品。

“时间银行”本质上是一个中介管理机构，通过为成员提供交易平台帮助他们进行服务交换。“时间银行”以时间作为货币单位，成员提供一个时间单位的服务，赚取“时间币”，可以在需要的时候换取一个时间单位的服务时间。

在此过程中，促进以下目标的实现:人人都是资本，每个人都有自身价值，可以作出自己的贡献；重新衡量“服务价值”——创造一种货币回报为社会发展作出有益工作的人们，他们互相帮助，相互扶持，为创建更美好的生活环境而努力；互惠—付出和获取是人类的基本需求，有助于增强彼此信任，建立良好的社会关系；社会网络—拥有更多的社会资本非常重要，身处一个社会网络能使生活更有意义；尊重—激励人们尊重他人。

“时间银行”就是一个制度化、规范化的社会组织，以社会吸引、自愿合作、互助—互惠为基础，通过构建有利于传递和扩散信任的组织网络，吸纳大量成员加入，为彼此提供服务、便利、资源，存储“时间币”以增加社会资本。“时间银行”的主体不仅包括大量的时间储户，政府机构、社会组织、企业等多元主体积极参与，贡献资源、技能、精力等、亦必不可少。组织成员既是服务的提供者，也是服务的接受者，每个成员可结合自身优势为他人提供所需的服务、便利、信息、援助等，在此过程中亦能获得新技能、友谊、关怀、尊重和满足感，为自己赢得信誉的同时促进了社会团结。

互惠交换是“时间银行”可持续性运营应遵循的核心原则，只有通过互惠交换才能强化成员间的关系纽带，增强成员互信、组织认同和社会团结，以此为基础形成的制度规范，可以极大程度减少搭便车行为。“时间银行”中的互惠不是直接的二元均衡式互惠，而是间接多元扩散化互惠，运行结构呈广泛链式或全面网络型，人人都在这个互惠体系中行事，是短期利他与长期利己的结合。“时间银行”这种扩散化互惠系统依靠成员们不断进行社会交换来维持，虽说交换契约—“时间货币”本身相对服务主体和对象来说具有等价性，但完成交换的时间跨度往往较大，且相同时间中产生的服务价值和所使用的资源亦有所不同。从这个角度来看，“时间银行”的服务交换在某些时候是一种非均衡互惠。

“时间银行”就是在高信任社会中公民基于价值认同，以“自愿性联属”为基础，按照相互默契的行动规则，自动自发形成的有序参与网络。从理论上讲，“时间银行”每一位成员就像网络中的一个节点，没有一个节点是全线输入型，节点与网络之间是双向互动关系，强调全员参与的集体行动。这种参与网络不是封闭、松散、无序、自利性的，而具有组织化特征，体现出开放、紧密、互动、有序、共享性。“时间银行”追求互助互利、资源共享，致力于协同各种社会力量、广泛吸纳各类人群，为有需要的成员提供多样化服务。开放性的组织网络打破区域、年龄、职业限制，边界在不断扩张，人们针对“时间银行”达成的共同理解和集体行动是网络扩张的有效动力，也是协同合作的基础。当然，为保障参与网络正常运转，应完善互惠契约规则和纪律约束机制，公布行动标准，引导有序参与，规范互助行为，惩戒违规成员。

要摆脱发展困境，必须转变运行模式，打破区域限制，制定全国统一的规则标准，在制度保障下形成大体量“时间银行”网络，各个地方、各类公民基于公益—志愿或互助—互惠理念加入，提供全面、及时、高质量的服务，增强吸引力和凝聚力，可持续性才能更有保障。

通过打造养老特色场景，将产品与服务进行有机融合，形成“消费+理财+养老”的特色标准产品链条。根据生命周期不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，参考国外的经验，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。在做好传统产品服务适老化升级的同时，开展产品的前瞻性研究和布局，如住房反向抵押贷款、商业长护险、以家庭为单位的重疾险，以及家庭养老财富规划服务方案等，发展针对老年客群的财产信托等，树立养老金融品牌。

发挥网点的社交与生活服务属性，优化硬件环境和服务流程，加强与社区嵌入式养老机构、老年大学等合作，增强面向老年客户人文互动的深度，向社区延伸为老服务，推动网点转型发展，使其成为以家庭为单位获客的重要渠道。同时，加大创新科技应用，适老化改造线上渠道，精准客户画像，实现定制化产品的展示和推送。

发挥对公客户资源优势，积极引入第三方商户，围绕老年客户全方位消费需求，打造境内外非金融权益和优惠体系，借助金融资源构筑金融流量入口。例如，为银发客户开设专属购物商城，同时整合微医、叮咚买菜等平台，为老人提供“寻医买药”“居家购物”等便捷服务，打造品质生活。开发健康、艺术、语言、金融、人文、家庭生活等热门老年大学课程，打造文化养老品牌和平台。

2020年9月，中行“时间银行”平台上线，以公益投入的方式，免费向各地政府部门、社会组织、企业开放，成为老年人满足生活需要和精神需求的线上社群，也为志愿者参与社区助老活动提供了信息渠道。“时间银行”是公益志愿性质的互助养老新模式。当志愿者为老年人提供养老服务时，“时间银行”按一定规则记录并存储服务时长。志愿者年老后，即可在“时间银行”中提取时间，换取相应养老服务。尽管在我国还处于刚刚起步阶段，但在全球已有30多个国家、1000多个不同组织或机构开展“时间银行”活动。

支持智慧养老产品设计、养老信息服务平台建设、人工智能和大数据技术在养老领域的应用。针对老年医疗护理领域，支持老年医疗康复领域的高校、研究机构、医院、高端医疗科技和设备制造企业发展，促进医研企共同开展创新性和集成性研究。择优支持具备技术优势及设计优势的老年辅助器材制造企业，优先支持老年人护理照料、生活辅助、功能代偿增进等老年辅助科技制造企业。支持疾病预防、功能完善以及健康寿命延长等医疗机构。针对老年精神文化领域，支持养老与旅游、教育、体育等多元产业相融合，支持服务老年人的公共文化设施建设。

健康城市是世界卫生组织在1994年给健康城市的定义。是一个不断开发、发展自然和社会环境，并不断扩大社会资源，使人们在享受生命和充分发挥潜能方面能够互相支持的城市。上海复旦大学公共卫生学院傅华教授等提出了更易被人理解的定义：“所谓健康城市是指从城市规划、建设到管理各个方面都以人的健康为中心，保障广大市民健康生活和工作，成为人类社会发展所必需的健康人群、健康环境和健康社会有机结合的发展整体。
 
我淘健康以大数据助力“健康中国”建设为理念，以“全民健康”建设为目标，提高全民健康素养，提升健康城市建设效果，以健康城市发展指数为依据，普及健康城市建设标准，加快推进实施“健康中国”战略。
 

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