引言：

在上一期课程中，笔者向各位读友讲述了我国医疗保险的发展历程，经过不断的辛勤耕耘，我国的基本医疗保险制度不断完善，人员参保率不断提升。我国医疗保险制度取得如此辉煌的成绩可谓来之不易，更说明我国是一个以民为本，重视国民幸福的国家。

相信我省大部分朋友或多或少都使用过自己的医疗保险，也感受过它带来的各种好处，但您知道您所缴纳的医疗保险是城乡居民基本医疗保险还是职工医疗保险吗，它们的区别是什么，我省的医疗保险具体政策、缴费比例及报销比例又是怎么定义的呢？接下来，笔者就带大家来进行我们的第二期课程：我省医疗保险政策详解

一、贵州省基本医疗保险政策

管理机制：基本医疗保险是由国务院进行总体把控，国家及贵州医疗保障局负责拟定医疗保障制度的法律法规草案、政策、规划和标准，制定部门规章并组织实施，制定医疗保障基金监督管理办法、医疗保障筹资和待遇政策，完善动态调整和区域调剂平衡机制，统筹城乡医疗保障待遇标准，组织制定城乡统一的药品、医用耗材、医疗服务项目、医疗服务设施等医保目录和支付标准，以地级以上行政区为统筹单位，也可以县为统筹单位，由统筹地区的社会保险经办机构负责基金的统一征缴、使用和管理，保证基金的足额征缴、合理使用和及时支付。总而言之就是国务院与国家医疗保障局商讨下发各种文件与政策，省政府和医保局负责传达执行，并且各省自行负责医疗保障金的征收、管理及使用。

参保对象：本着力促全民参保的基本准则，我省行政辖区内所有机关、事业单位，企业、社会团体、民办非企业单位的职工、个体经济组织业主及其从业人员、自谋职业者、城镇失业人员等灵活就业人员，学生及丧失劳动能力的人（如残疾人、老人）均可参保，医疗保障局根据参保人员社会身份的不同，所缴纳的医疗保险险种也就有所不同。如您是企业职工或离退休人员，那您所缴纳的就是城镇职工基本医疗保险，如您是流动就业人员、进城务工人员和居住在城镇的非本地户籍人员、学生等，那您缴纳的就是城乡居民基本医疗保险。也就是说，无论您是在社会中处于哪种身份，都是可以购买基本医疗保险的，但是医疗保险只能购买一份，不能重复购买。如您是企业职工已经购买了职工基本医疗保险，就不能再次购买城乡居民基本医疗保险了。

保障范围：基本医疗保险统筹基金和个人帐户划定各自支付范围，分别核算。符合基本医疗保险基金支付范围的，按照贵州省规定的基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准报销。

1.纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。 

2.乙类药物目录由贵州省根据自身情况调整，这类药物先由居民支付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。丙类药物则需患者全额自费。

二、缴费比例、方式及报销比例

职工基本医疗保险：参保人员通过每个月企业从个人工资中扣除的一部分和企业每个月所承担的部分来共同进行缴纳，在缴纳规定年限后能够享受退休后个人免缴基本医疗保险费待遇，但是城镇职工大病互济金退休后仍需按年度缴纳。城镇职工基本医疗保险企业和个人缴费比例全额缴费的，享受职工基本医疗保险待遇，建立个人医保帐户，也就是我们所常用的医保卡。企业给员工购买的基本医疗保险，单位、个人缴纳的比例分别为：用人单位以上一年度在职职工月平均工资总额为缴费基数7.5%的比例缴纳，个人则按2%缴费。例：小张是一名企业职工，他的上一年度月平均工资总额是4000元，那他每个月自己所承担的医疗保险费用就是80元，企业缴纳300元。

城乡居民基本医疗保险：政府采用集中征缴为主，零星缴费为辅的征缴方式，通过个人缴纳部分与政府补贴部分进行缴纳。参保人员不存在免缴基本医疗保险费待遇，每年必须按时缴纳基本医疗保险费才能够享受医疗保险待遇，不建立个人医保账户。每年政府根据保险筹备金对每年保费进行调整。目前我省2022年的城乡居民基本医疗保险缴纳已经开始，每人为320元，居民线上可通过微信、支付宝、云闪付等第三方支付平台，以及建行、工行、农行、贵州农信等各大金融机构的手机APP来进行缴纳。同时也保留了线下办税服务厅、银行柜面、村居代收等传统的缴费渠道。

基本医疗保险报销比例：患者就诊的医院大致分为三级、二级、一级医疗机构，而医院的用药根据医保目录又分为甲、乙、丙三种，根据医院等级与自身用药，报销的比例就会不同。职工基本医疗保险与城乡居民基本医疗保险均可使用以下公式：

个人负担=起付线+丙类费用+乙类负担比例+甲类个人负担比例

起付线对医疗机构不同，起付线的标准也就不同，具体由200至1500不等，并且乙类先行负担和全自费部分不计入起付线，且乙类药的负担比例根据地方政策的不同，个人负担比例也会有所不同，丙类药品或器械则需患者自行承担，甲类药则100%报销。举个例子，小王是一名企业职工，从一级医疗机构病愈出院，起付线400元，甲类药品花费5000元，乙类药品花费3000元，丙类药品花费1000元，假设小王所在当地政策乙类药品个人负担比例为15%，则小王个人所交的医疗费用为：

400+1000+3000×15%=1850元

城镇居民医疗保险由于其缴费低，报销比例也会相对比较低一点。参保居民的住院费用，扣除范围外费用，最低起付线以上的部分，根据参保人员年龄、身份的不同，可按照50-65%的比例进行报销。

基本医疗保险风险缺口

从上图与表中可以看出，医保无疑是市民的第一道基础防线，但相对于重疾动辄十几万甚至几十万元的治疗费用，医保发挥的作用其实是有限的，囊括的范围也并不宽广。基本医疗保险待遇方面，正在以“保基本”向“保障适度”迈进，但是不同的制度覆盖人员的待遇差距还是持续存在，且医保基金支出占医疗收入比例近两年呈现了下滑的趋势，总体不容乐观。其中最大的风险缺口，也就是最限制基本医疗保险作用的，就是我国的医疗保障体系严格的目录限制，目录以外的项目都不予以承担，且当前医保目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列，如果有生病住过院的读友应该是有切身体会，这些费用加起来对于我们老百姓来说也是一笔不小的经济负担，所以，补充医疗保险、商业医疗保险应运而生。

基本医疗保险是我们防御的第一道屏障，但还远远不够。就目前来说，医保目录虽说在逐渐丰富，但在短期时间内并不会有太大改观，所以，为了转嫁治病花钱带来的经济风险，防止因病致贫，因病返贫等风险的发生，就要对现有的基本医疗保险进行补充，设立二道，甚至多道屏障。本次课程就到此为止了，在下一期的课程中，笔者会为读友们科普补充医疗保险、商业医疗保险的作用和模式，帮助各位了解其购买的必要及意义，如何确定自身需求，购买一份性价比高的商业医疗保险。