对个人养老金政策落地的详细解读_家庭健康终端_京智康,健康社区,我淘健康,健康城市

我想最近大家在各个平台都看到关于养老金的一个重磅变化：个人养老金制度落地了。

4 月 21 日，国办发文要推动个人养老金发展，将实行个人账户制度，完全自费，完全积累个人缴费，每年上限 12,000 元。

很多朋友看完可能有点搞不明白，这是在说啥？

个人养老金到底是怎么回事？

跟之前按月缴纳的养老保险有什么不同？

推出个人养老金，对我们普通人有什么好处吗？

这篇文章帮你梳理清楚，让你站在一个更宏观的视角看清楚到底发生了什么。接下来，我们分三个部分来聊一聊。

第一个部分，个人养老金到底怎么回事？

第二个部分，为什么要推出这个形式？

第三个部分，对老百姓有什么好处？值得参加吗？穿透现象，看见真相。

个人养老金到底怎么回事？

我国的养老保险体系有三大支柱，第一支柱就是咱们最熟悉的基本养老保险，比如在企业里叫做职工基本养老保险，不在企业里工作的叫做城乡居民养老保险。

这第一支柱是政府主导的，给你最基本的养老保障，资金上属于现收现付。

现在工作的年轻人缴纳的保险金发给已经退休的人，现在工作的年轻人将来退休时等着那时候的年轻人缴费来发给你，这是养老保险体系的第一支柱。

第二支柱是企业年金或者叫职业年金，这种属于企业主导的，相当于你的用人单位，他给你的额外待遇作为养老保险的补充，这种目前覆盖范围不是很大，多数人应该是没有的。

数据显示，去年三季度末参加人数在 7000 万左右。

第三支柱包括个人养老金和商业保险，属于个人主导的就是自己缴费，独立享受，最新出台的个人养老金制度就属于第三支柱，也是一种补充养老保险。

那么个人养老金是什么样的呢？怎么理解啊？根据国办的发文，可以这样理解，一句话，就像帮你强制性储蓄，自愿参加、自己缴费、自主选择投资、自担风险。最后本金收益权归自己，退休时可以按月领取或者分次领取或者一次性全部取出来。

那么具体是什么样的呢？首先国家建设一个个人养老金信息管理平台，在这个平台上你将有一个唯一的个人养老金账户。这个账户可以让你参加个人养老金制度，享受税收优惠政策。同时你在商业银行还要指定或者开一个个人养老金资金账户，大家用来缴费、归金收益、支付和缴纳个人所得税。

这一个是信息流，一个是资金流，两个账户是对应联通的。其次自愿参加。通过你的账户，每年最多缴费 12,000 块钱，以后可能会调整。你可以通过个人养老金资金账户去买合规的银行理财，买商业养老保险、储蓄存款或者投资公募基金。买什么你可以自己选择。投资所得的本金和收益最后也全归你，但是注意了，风险自担。

最后什么时候能拿出来呢？等到你退休年龄了或者是完全丧失劳动能力，再或者你要出国定居了，你就可以领这个钱了。

那怎么领呢？你可以选择像基本养老金那样按月领取，也可以选择分次领取。比如到时候你的账户里有 60 万，你可以分 10 次领取，一次 6 万，还可以选择一次性全部取出来。

到时候你在个人养老金资金账户里的钱会转入你的社保卡、银行账户里。另外如果你不小心提前去了另一个世界，拿个人养老金资金账户中的钱还可以继承在账户形式上。

不像基本养老保险有两个账户，一个个人账户，一个统筹账户，个人账户归自己统筹账户，全国共计个人养老金就属于纯个人账户值。

为什么要推出个人养老金？

接着聊第二部分，为什么要推出个人养老金呢？有什么意义？说说我的看法。

其实三支柱养老保险体系早在 1991 年就已经提出来了。今天说的个人养老金的最早提法叫做职工个人储蓄性养老保险，那30 年后的今天才正式落地，而且不再专职职工，说明现在很有必要了。

为啥？首先，第一支柱职工基本养老保险在收支上已经出现了缺口收补抵支，在人口老龄化加速、生育率持续下降的背景下，这个缺口可能会越来越大。此前有媒体就报道，可能目前的职工养老保险统筹账户基金结余将在 2035 年耗尽，支付压力很大。

其次，第二支柱企业或职业年金发展得很慢，而且覆盖率比较低，2004年开始正式市场化运营。但是到目前为止只覆盖了部分特定人群，多数人是够不着的，刚才也提过了，覆盖人数也就是 7000 万左右。从长远看，延迟退休会加快。第二支柱也好，但可能都没法彻底解决未来养老金缺钱的问题。所以自愿性的个人养老金制度就来了。总的来看，老龄化会在一定时期内越来越严重。养老金缺钱是个客观的事情，必须未雨绸缪，给普通人提供多一种的选择。

对老百姓有什么好处呢？

我觉得在国家层面上给你建立一个平台，自愿地去做储蓄性质的养老保险，相当于自己存一笔钱。将来养老让你能够在领取基本养老金的基础上，可以再多一份钱可用，有朋友可能就不理解了，转来转去，这个钱跟我自己存钱的不一样，为什么要交上去呢？这个问题非常好，我们就要看第三个部分了，个人养老金对老百姓有什么好处，值得参加吗？我总结了一下，说三个。

好处一，参加个人养老金可以享受有相应的税收优惠政策，具体政策应该会陆续制定出来。我们大概猜测一下，比如会不会加入个税专项抵扣，或者每月先扣完个人养老金费用，再去计算个税。总之税收上有优惠可以省点钱。

好处二，相当于把钱放入了个人养老金账户，然后去投资转收益。你自己如果做同样金额的强制性储蓄，多数人未必能坚持下来，不一定能留到你退休，到时候你退休可能没有这笔钱可用。

好处三，通过个人养老金资金账户去投资。我觉得在产品监管和投资运作上可能比自己拿钱去投资可靠性要更高，因为这是养老金产品稳定性最重要。并且个人养老金账户里的资金是真正的长期资金，给了运作机构更多发挥空间。

不像我们个人投资随时可能会拿出去，这个我们或许可以参照全国社保基金的投资收益。根据全国社保基金理事会发布的报告显示，社保基金年均投资收益率为8.5%，一个人投资多数是拿不到这个收益率的。虽然个人养老金账户的资金不像全国社保基金一样的运作，它会更多体现个人风险偏好，有人选择储蓄，有人选择公募基金，那风险不一样，收益自然也就不一样。但总体上，我认为通过个人养老金账户去投资国家规定的合规金融机构的合规产品，那比自己的存钱投资要更可靠。

从这三个好处来看，我觉得还是值得参加的。而且对于国家来说也有一个好处，就是有更多长期资金进入资本市场，可以提高资本市场的稳定性。

个人养老金虽然看起来不错，但可能未必适合所有人参加。首先国办文件发布的可以参加的人群，包括中国境内已经参加职工基本养老保险的人群和参加了城乡居民基本养老保险的人。如果你现在还没有参加任何养老保险，那么个人养老金制度也不能参加。

然后高收入的人群不一定有动力参加，因为基数相对较少，这个金额不能满足高收入人群退休后的现金流，他们需要按自己的需求提前储备更多的个人养老金；其次，高收入人群更注重养老年金能提供与生命等长的现金流，活到老，领到老，真正对抗长寿风险。

这个应该可以理解，毕竟这个世界上应该是没有完美的制度，也没有一个制度能够根治所有问题，也很难绝对公平地覆盖到每一个人。但是制度的出发点始终是好的，在这个趋势之下，什么样的个人养老年金更合适您，多少金额更能满足您的需求，欢迎私信蓉儿获取您的专属个人养老年金方案。

健康城市是世界卫生组织在1994年给健康城市的定义。是一个不断开发、发展自然和社会环境，并不断扩大社会资源，使人们在享受生命和充分发挥潜能方面能够互相支持的城市。上海复旦大学公共卫生学院傅华教授等提出了更易被人理解的定义：“所谓健康城市是指从城市规划、建设到管理各个方面都以人的健康为中心，保障广大市民健康生活和工作，成为人类社会发展所必需的健康人群、健康环境和健康社会有机结合的发展整体。

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